上海白领张伟（化名）在支付宝的“金融教育基地”上被一个新图标吸引——“金融健康助手”。出于好奇，他输入了月收入、房贷、社保商保等信息，仅3分钟，系统便生成了一份专属报告：“健康的资产负债率应控制在20%以下。您的资产负债率过高，可能引发流动性风险……”看到诊断结果，张伟惊觉：手握房本和车钥匙的自己，竟已被“负债”包围。
“原来房贷、消费贷、消费支出等，这些早就逼近风险红线。”他坦言，这个“体检报告”让自己意识到，有资产≠有健康。“现在终于知道该从哪开始调整了。”
像张伟这样的用户不在少数：蚂蚁集团这款业内首个面向消费者的金融健康智能体上线半年以来，已有超23万人次参与，9000多人主动完成“评估”，为消费者解锁“金融健康管理”新方式的同时，也让金融健康从理论走向实践。
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数据透视：三组数据揭示居民金融健康现实困境
30-39岁群体：负债压力下的消费“紧箍咒”
根据“金融健康智能体”用户的匿名抽样数据分析，数据显示，作为社会主力人群，30-39岁群体的负债压力明显高于其他年龄组。样本中该群体有房贷月供的比例达到44%。
对照宏观数据来看，2025年2季度的中国居民杠杆率为61%，分布也不是均匀的，30-39岁群体比较高。随着房价下行，他们的资产负债表持续承压，直接拖累消费意愿。当前社会消费不振，与该群体不敢消费的现实困境之间存在一定联系。
“保险保障不足”影响消费者的金融健康
综合“金融健康”五大评估维度来看，参与评估的用户的保险保障得分是最低的，有18%的参评用户依赖城乡居民养老和医疗保险，6%左右的参评用户没有任何社会保险保障；更值得关注的是，虽然医疗险已覆盖半数参评用户，但重疾险、意外险、人寿险覆盖率不足一半，更有32%的参评用户未配置任何商业保险。
同时，结合参评用户在支付宝上的消费情况综合分析，发现在收入、资产不变的情况下，保险保障完备性得分越高，总消费显著更高。这说明加强社会保障对于提振消费有积极作用。
金融健康与消费：短期“克制”换取长期韧性
结合参评用户在支付宝上的消费情况进行综合分析，债务状况越好、流动性准备越充足的消费者，在收入与总资产不变的情况下，消费水平反而越低。过去几年居民消费意愿降低，不敢借钱买房，而且还提前还房贷，居民存款高速增长。这些调整措施在短期内可能抑制居民的消费，但是能改善他们的金融健康水平。但从中长期看，调整好资产负债情况，改善金融健康，有利于消费的可持续增长。
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理论与科技的深度融合，推动普惠金融实践创新
金融健康智能体这一创新实践，源于蚂蚁集团与中国普惠金融研究院长达三年在金融健康领域的共同深度研究。2021年以来，双方联合发布《中国普惠金融发展报告》，构建「金融健康DORA度量框架」，建立普惠金融可量化的中间目标体系；发布《消费者金融健康报告》《逆风破浪——中国居民金融健康报告2024》，持续优化精细化度量指标，将金融健康评估从理论理念迈向数据实证。
今年，蚂蚁集团在过去理论研究和问卷调查的基础上，将金融健康的理论测评模型与当下热门的人工智能大模型技术结合，推出了业内首个面向消费者的金融健康智能体。消费者只需要几分钟，即可获得专属的金融健康“体检”报告，包含风险提醒、优化建议、金融教育课程推荐，真正帮助消费者实现个性化、可行动的金融健康管理，助力提升全民金融素养与抗风险能力。
金融健康智能体的推出，不仅为消费者提供了“看得见的风险预警”，而且也为行业提供了理论与科技融合应用的创新实践样板。未来，蚂蚁集团将进一步探索将金融健康工具与金融服务结合，为消费者提供“测、评、用”一体的金融健康“管家式”服务。 当AI技术与金融健康研究深度融合，一个更具韧性、更可持续的普惠金融生态或将加速到来。
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